文 | 柒財(cái)經(jīng)
2025 年 10 月，順德農(nóng)商行宣布撤銷倫教周大福、保發(fā)珠寶產(chǎn)業(yè)園兩家自助銀行。
對(duì)此，市場(chǎng)已不再感到意外。據(jù)柒財(cái)經(jīng)了解，該行年內(nèi)獲批撤銷 6 家網(wǎng)點(diǎn)。但同時(shí)，其又新設(shè) 9 家。
這種 " 邊關(guān)邊建 " 的操作，正是當(dāng)下銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整的縮影。從全國(guó)數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行網(wǎng)點(diǎn)的 " 退場(chǎng)潮 " 正以更迅猛的姿態(tài)躍進(jìn)。
01 銀行網(wǎng)點(diǎn)縮減進(jìn)入加速期
近年來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的退出規(guī)模呈現(xiàn)階梯式上升。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2023 年商業(yè)銀行獲準(zhǔn)裁撤、退出的網(wǎng)點(diǎn)達(dá) 2649 家，2024 年這一數(shù)字略有回落至 2483 家，2025 年再度迎來(lái)高峰。
截至 10 月 17 日，年內(nèi)已有 8513 家網(wǎng)點(diǎn)獲準(zhǔn)退出，新設(shè)僅 6815 家，凈退出 1698 家，其中，四季度退出 522 家，較上年同期激增 432 家。
2025 年上半年，退出數(shù)量再創(chuàng)新高，僅農(nóng)商行就關(guān)停 2350 家分支機(jī)構(gòu)，占同期退出總量的八成以上。
從退場(chǎng)方式看，有被合并吸收的，但更多是被迫 " 瘦身 "。
國(guó)有大行中，建設(shè)銀行的局部收縮頗具代表性。
2023 年 7 月，本溪銀保監(jiān)分局批復(fù)同意建設(shè)銀行本溪建工支行、中街支行、溪湖支行終止?fàn)I業(yè)，相關(guān)業(yè)務(wù)并入其他支行。
不同于建設(shè)銀行，2024 年工商銀行上海大統(tǒng)支行、建行上海膠州路支行等多家長(zhǎng)三角地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)獲批關(guān)停，是因?yàn)闃I(yè)務(wù)量下滑完成歷史使命。
中小銀行大多由于 " 業(yè)務(wù)下滑、經(jīng)營(yíng)壓力大 "，默默拉下了卷閘門。
2025 年 6 月，山西 20 家銀行網(wǎng)點(diǎn)集體關(guān)門，涵蓋中國(guó)銀行、光大銀行及本地山西銀行，覆蓋太原、長(zhǎng)治等多地，監(jiān)管文件明確提及 " 業(yè)務(wù)下滑、經(jīng)營(yíng)壓力大 " 等原因。
同年，東莞農(nóng)村商業(yè)銀行常平橋梓分理處終止?fàn)I業(yè)，這家 1989 年設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)，最終沒能挺到它 " 三十五周歲生辰 "。
02 是誰(shuí) " 殺死 " 了銀行網(wǎng)點(diǎn)？
銀行網(wǎng)點(diǎn)批量 " 領(lǐng)盒飯 "，背后的 " 元兇 " 不止一個(gè)。
成本壓力首當(dāng)其沖。
山東師范大學(xué)特聘教授姜兆華測(cè)算，單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)年運(yùn)營(yíng)成本至少 200 萬(wàn) -500 萬(wàn)元，若含 10-15 人用工成本則接近千萬(wàn)元，而線上業(yè)務(wù)成本僅為線下的 10%。
在宏觀經(jīng)濟(jì)深度調(diào)整，息差收窄的背景下，低效網(wǎng)點(diǎn)成為 " 包袱 " —— 2025 年上半年關(guān)閉的網(wǎng)點(diǎn)中，60% 以上因客流量不足或區(qū)域重疊被列為低效網(wǎng)點(diǎn)。
技術(shù)替代是核心推力。
截至 2025 年 6 月，我國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá) 10.22 億人，占網(wǎng)民整體的 91.0%；個(gè)人手機(jī)銀行、企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例達(dá) 88%，轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)雀哳l業(yè)務(wù)線上普及率超 90%，線下客流量近 5 年下降 60%。
AI 風(fēng)控、線上貸款等技術(shù)的全面開展，進(jìn)一步削弱了物理網(wǎng)點(diǎn)的必要性，某股行網(wǎng)絡(luò)金融部負(fù)責(zé)人坦言：" 傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)柜面業(yè)務(wù)量已大幅萎縮 "。
直觀數(shù)據(jù)印證，2016 年銀行業(yè)平均離柜率尚為 84%，到 2023 年電子渠道分流率已升至 93.86%，超九成業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)線上化。這與線下網(wǎng)點(diǎn)的蕭條形成鮮明對(duì)比。
某種程度上，線下銀行網(wǎng)點(diǎn)的大量減少，是銀行業(yè)務(wù)從 " 線下主導(dǎo) " 向 " 線上遷移 " 的必然結(jié)果。
政策驅(qū)動(dòng)變革與區(qū)域變化形成疊加效應(yīng)。
為化解金融風(fēng)險(xiǎn)，2024 年農(nóng)商行系統(tǒng) 1278 家網(wǎng)點(diǎn)因改革重組被整合，2025 年上半年 89 家村鎮(zhèn)銀行通過(guò) " 村改支 " 模式被吸收合并；同時(shí)，區(qū)域產(chǎn)業(yè)外遷導(dǎo)致部分網(wǎng)點(diǎn)失去業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，只能順勢(shì) " 打烊 "。
前文提到的順德農(nóng)商行關(guān)閉珠寶園區(qū)網(wǎng)點(diǎn)便與區(qū)域變化相關(guān)，以及工商銀行 2024 年完成 527 家網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化，卻向縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)投入 104 家，新增覆蓋 11 個(gè)空白縣域，也是同類因素驅(qū)動(dòng)的結(jié)果。
03 效率與溫度的平衡難題
網(wǎng)點(diǎn)集中 " 謝幕 "，對(duì)銀行、客戶與行業(yè)產(chǎn)生了差異化影響。
對(duì)銀行而言，" 瘦身 " 有助于資源優(yōu)化。北京銀行通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將支行柜臺(tái)平均用工從 7-8 人減至 3-4 人，釋放人力轉(zhuǎn)向營(yíng)銷一線。
但調(diào)整也需代價(jià)，某股份行人士透露："" 技術(shù)轉(zhuǎn)型的‘學(xué)費(fèi)’高昂，每年系統(tǒng)維護(hù)與更新的投入就占到了總成本的近兩成，這還沒算上全員培訓(xùn)所耗費(fèi)的時(shí)間與效率損失。"
客戶群體中，老年群體受影響最直接。多家網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前主要客戶是定期取退休金的老人，他們對(duì)現(xiàn)金交易和線下服務(wù)依賴度高。
山西網(wǎng)友的擔(dān)憂不無(wú)道理：" 老年人不會(huì)用手機(jī)，以后取錢怎么辦？" 對(duì)此，部分銀行推出應(yīng)對(duì)措施，中國(guó)銀行已建成 10265 家敬老服務(wù)達(dá)標(biāo)網(wǎng)點(diǎn)，中信銀行網(wǎng)點(diǎn)適老化改造率達(dá) 100%。
行業(yè)層面，網(wǎng)點(diǎn)功能正在重構(gòu)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，超 90% 網(wǎng)點(diǎn)已實(shí)現(xiàn)智能柜員機(jī)覆蓋，部分引入遠(yuǎn)程視頻客服、VR 體驗(yàn)區(qū)，從 " 交易中心 " 轉(zhuǎn)向 " 體驗(yàn)中心 "。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛指出，網(wǎng)點(diǎn)布局已從 " 數(shù)量擴(kuò)張 " 轉(zhuǎn)向 " 結(jié)構(gòu)優(yōu)化 "，輕型化、場(chǎng)景化成為轉(zhuǎn)型方向。
04 結(jié)語(yǔ)
對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)的未來(lái)，業(yè)內(nèi)專家形成共識(shí)：縮減不等于消亡，優(yōu)化重構(gòu)才是關(guān)鍵。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，網(wǎng)點(diǎn)仍是觸達(dá)客戶的重要渠道，但需解決服務(wù)短板，" 應(yīng)加快線上線下融合，推動(dòng)向輕型化、智能化轉(zhuǎn)型 "。
北京財(cái)富管理行業(yè)協(xié)會(huì)特約研究員楊海平則從行業(yè)規(guī)律出發(fā)：" 客戶線上化、經(jīng)營(yíng)去網(wǎng)點(diǎn)化是大勢(shì)所趨，但縣域和農(nóng)村地區(qū)仍需線下支撐 "。
這一判斷已然落地為行動(dòng)—— 2024 年，農(nóng)業(yè)銀行逆勢(shì)新增 34 家分支機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)布局縣域；中國(guó)銀行建成 1410 家鄉(xiāng)村振興特色網(wǎng)點(diǎn)。
在柒財(cái)經(jīng)看來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的退場(chǎng)，本質(zhì)是金融行業(yè)適應(yīng)數(shù)字時(shí)代的自我革命。
從數(shù)據(jù)上看，縮減趨勢(shì)仍將持續(xù)；但從實(shí)踐來(lái)看，網(wǎng)點(diǎn)不會(huì)徹底消失，而是以更精準(zhǔn)的布局、更智能的形態(tài)延續(xù)價(jià)值。未來(lái)，如何在降本增效與服務(wù)溫度之間找到平衡，將成為銀行業(yè)的核心課題。
正如業(yè)內(nèi)人士所言：" 網(wǎng)點(diǎn)的價(jià)值不在于存在，而在于存在的意義。"
