編者按：小微企業(yè)聯(lián)系著千家萬戶，是穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大就業(yè)以及改善民生的重要力量。2024 年，金融監(jiān)管總局會(huì)同國家發(fā)展改革委建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，從供需兩端發(fā)力，統(tǒng)籌解決小微企業(yè)融資難和銀行放貸難的問題。與此同時(shí)，為全面摸排小微企業(yè)融資需求，" 千企萬戶大走訪 " 活動(dòng)正在全國各地深入開展，持續(xù)推動(dòng)金融活水精準(zhǔn)滴灌小微企業(yè)。中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)特推出《推動(dòng)小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制走深走實(shí)》專欄，對(duì) " 協(xié)調(diào)工作機(jī)制 " 的運(yùn)轉(zhuǎn)及成效進(jìn)行持續(xù)跟蹤與報(bào)道。

作者：中信銀行

2024 年 10 月，自國家金融監(jiān)督管理總局和國家發(fā)展改革委牽頭推出支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制以來，中信銀行始終堅(jiān)持金融工作的政治性、人民性，緊跟政策要求、高度重視，以 " 五專五強(qiáng)化 " 工作模式迅速行動(dòng)，推動(dòng)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制走深、走實(shí)。截至 2025 年 2 月末，該行各級(jí)機(jī)構(gòu)為 " 推薦清單 " 內(nèi) 4.7 萬戶小微企業(yè)累計(jì)授信超 3500 億元，累計(jì)發(fā)放貸款超 2100 億元；全行小微企業(yè)貸款余額超 1.7 萬億元，較年初增長 720 億元。

中信銀行介紹，該行在總行層面重點(diǎn)打造 " 五專 " 機(jī)制，通過 " 成立工作專班、制定專項(xiàng)方案、優(yōu)化專屬產(chǎn)品、開展專題活動(dòng)、配套專門政策 "，確保支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制運(yùn)行有序、推動(dòng)有力、落地有效。分行層面，著力抓好 " 五強(qiáng)化 " 機(jī)制落地。通過 " 強(qiáng)化統(tǒng)籌推動(dòng)、強(qiáng)化溝通對(duì)接、強(qiáng)化落地執(zhí)行、強(qiáng)化宣傳推廣、強(qiáng)化持續(xù)服務(wù) "，確保支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制抓緊、抓實(shí)、抓細(xì)、抓深，真正把機(jī)制落地見效，好事辦好、實(shí)事辦實(shí)。同時(shí)，該行在政府 " 兩手牽 " 的支持下，進(jìn)一步拉近銀企距離，暢通銀企對(duì)接的渠道，用 " 有溫度 " 的金融服務(wù)，護(hù)航小微企業(yè)穩(wěn)健前行。

量身定制數(shù)字化金融產(chǎn)品，大力支持小微外貿(mào)企業(yè)

眾多小微外貿(mào)企業(yè)在采購端存在資金需求，但因 " 財(cái)、物 " 數(shù)據(jù)不完備、缺乏抵質(zhì)押物等導(dǎo)致融資難、融資貴。

針對(duì)小微外貿(mào)企業(yè)融資需求，中信銀行寧波分行精準(zhǔn)掌握小微外貿(mào)企業(yè)的融資需求和痛點(diǎn)，基于外貿(mào)出口等數(shù)據(jù)為企業(yè)量身定制供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案。寧波某電器有限公司從事外貿(mào)業(yè)務(wù)，面臨資金周轉(zhuǎn)壓力，中信銀行寧波分行針對(duì)其融資需求、經(jīng)營狀況、采購模式和銷售模式等，量身定制專項(xiàng)產(chǎn)品方案 " 出口 e 貸 "，通過借力當(dāng)?shù)卣?wù)平臺(tái)、融合外部數(shù)據(jù)和場景數(shù)據(jù)、交叉驗(yàn)證、精準(zhǔn)客戶畫像、資金定向支付等風(fēng)控手段，破解小微外貿(mào)企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題。同時(shí)，出口 e 貸與供應(yīng)鏈金融環(huán)節(jié)相嵌融合，底層數(shù)據(jù)的可透視性為融資提供了極大便利。通過該服務(wù)模式，中信銀行寧波分行為企業(yè)提供了 300 萬元的授信額度，助力企業(yè)拓展外貿(mào)業(yè)務(wù)。

深挖科創(chuàng)企業(yè)硬實(shí)力，" 技術(shù)要素 " 輔助貸款審批

深圳某科技公司位于寶安區(qū)石巖街道，是一家專精特新企業(yè)，專注于為客戶提供全方位客制化顯示產(chǎn)品解決方案和快速服務(wù)支持。2024 年下半年以來，隨著訂單的增加，企業(yè)生產(chǎn)需求旺盛，迫切需要銀行融資的大力支持。

在貸款辦理過程中，中信銀行深圳分行發(fā)現(xiàn)企業(yè)負(fù)債率高，無可用的抵質(zhì)押物且對(duì)融資時(shí)效性要求較高，基于傳統(tǒng)授信模式很難通過審批并快速獲得貸款，銀行只能 " 另辟蹊徑 "，幫助企業(yè)挖掘其自身的 " 硬實(shí)力 "。針對(duì)企業(yè)特點(diǎn)，區(qū)工作專班聯(lián)合中信銀行共同輔導(dǎo)企業(yè)從 " 技術(shù)要素 " 方面補(bǔ)充完善申請(qǐng)資料，通力合作下企業(yè)整理了近 3 年從政府部門獲得的 9 筆合計(jì) 133 萬元數(shù)字化轉(zhuǎn)型、科創(chuàng)補(bǔ)貼等財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資料，輔助中信銀行授信審批決策。中信銀行深圳分行為企業(yè)開通專屬綠色通道，審批通過了 500 萬元的信用貸款，解決了企業(yè)的燃眉之急，為科創(chuàng)企業(yè)注入發(fā)展動(dòng)能。

精準(zhǔn)輔導(dǎo)完善信用，線上線下結(jié)合破解風(fēng)控難題

金融機(jī)構(gòu)的線上化審批產(chǎn)品越來越多，自動(dòng)化風(fēng)控模型提升審批效率的同時(shí)，也給企業(yè)帶來了 " 誤判 " 的煩惱。

滁州某運(yùn)輸有限公司納入政府專班向銀行的 " 推薦清單 " 后，中信銀行滁州分行第一時(shí)間安排金融專員上門走訪調(diào)查。在交流過程中，工作人員了解到該企業(yè)是中信銀行滁州分行某核心客戶的上游供應(yīng)商，有一筆來自核心企業(yè)的訂單需要組織生產(chǎn)，于是向企業(yè)著重介紹了適配產(chǎn)品—供應(yīng)鏈 " 訂單 e 貸 "，高度契合企業(yè)需求，因此很快便與企業(yè)達(dá)成了一致。然而，在貸款具體辦理過程中，由于該企業(yè)行政處罰導(dǎo)致無法通過銀行的線上貸款自動(dòng)化審批模型，導(dǎo)致貸款流程中斷。面對(duì)這一難題，中信銀行滁州分行未武斷拒絕企業(yè)貸款申請(qǐng)，而是積極尋求政府專班的幫助，迅速了解行政處罰的原因和處理情況，綜合判斷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在工作專班和中信銀行滁州分行的聯(lián)合輔導(dǎo)下，企業(yè)提供了行政處罰期限結(jié)束的相關(guān)證明資料。中信銀行滁州分行在確認(rèn)相關(guān)處罰無實(shí)質(zhì)性信用風(fēng)險(xiǎn)后，通過 " 線上 + 線下 " 審批相結(jié)合的方式進(jìn)行數(shù)據(jù)同步，線下人工調(diào)查解決處罰信息滯后的問題，線上自動(dòng)化風(fēng)控模型調(diào)用更新后的數(shù)據(jù)，中斷的貸款流程得以恢復(fù)，解決了企業(yè)因處罰信息未及時(shí)同步而無法通過自動(dòng)化風(fēng)控模型的問題。企業(yè)迅速完成了線上提款操作，及時(shí)、便捷地解決了資金困境。

展望未來，中信銀行表示將繼續(xù)以高效專業(yè)的響應(yīng)能力、對(duì)接能力、服務(wù)能力，扎實(shí)推進(jìn)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，持續(xù)提升金融服務(wù)能力和水平，全力做好普惠金融大文章，為更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)中信力量。