金融領(lǐng)域的反洗錢監(jiān)管持續(xù)升級中。8 月 4 日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證券監(jiān)督管理委員會關(guān)于《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），現(xiàn)向社會公開征求意見，意見反饋截止時間為 2025 年 9 月 3 日。
結(jié)合內(nèi)容來看，《辦法》圍繞對金融領(lǐng)域客戶盡職調(diào)查流程、客戶身份資料及交易記錄保存等以及受益所有人識別等提出多項細化要求，為金融機構(gòu)提供了操作指南。而在《辦法》之前，金融監(jiān)管部門也曾出臺多個細分領(lǐng)域的反洗錢要求。分析人士指出，有效的反洗錢措施能夠幫助金融機構(gòu)識別并防范潛在的金融犯罪風險，為客戶提供更安全的服務環(huán)境。
六大類金融機構(gòu)適用
根據(jù)《辦法》，需要履行反洗錢義務的金融機構(gòu)類型包括六大類，分別是：政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行；證券公司、期貨公司、證券投資基金管理公司；保險公司、保險資產(chǎn)管理公司；信托公司、金融資產(chǎn)管理公司、企業(yè)集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司、貨幣經(jīng)紀公司、理財公司；非銀行支付機構(gòu)；中國人民銀行確定并公布的從事金融業(yè)務的其他機構(gòu)。
以銀行為例，《辦法》要求，銀行類金融機構(gòu)為客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付、實物貴金屬買賣、銷售各類金融產(chǎn)品等一次性金融服務且交易金額人民幣 5 萬元以上或者外幣等值 1 萬美元以上的，需開展客戶盡職調(diào)查以及留存相關(guān)證件。
非銀行支付機構(gòu)方面，根據(jù)《辦法》，非銀行支付機構(gòu)以開立支付賬戶等方式與客戶建立業(yè)務關(guān)系，以及向客戶出售記名預付卡或者一次性出售不記名預付卡人民幣 1 萬元以上的，或是中國人民銀行規(guī)定的其他情形，應當開展客戶盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。
銀行、非銀行支付機構(gòu)為特約商戶提供收單服務，應當對特約商戶開展客戶盡職調(diào)查，并登記特約商戶及其法定代表人或者負責人身份基本信息，留存特約商戶及其法定代表人或者負責人有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。
在信托公司部分，《辦法》提到，信托公司在設立信托或者為客戶辦理信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓時，應當識別并核實委托人身份，了解信托財產(chǎn)的來源，登記委托人、受益人的身份基本信息，并留存委托人有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。
事實上，圍繞金融機構(gòu)客戶調(diào)查及資料保存，人民銀行早前便出臺了相關(guān)規(guī)定。在 2021 年 3 月，人民銀行等三部門曾就《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（修訂草案征求意見稿）》（以下簡稱《修訂草案征求意見稿》）聯(lián)合公開征求意見，提出金融機構(gòu)不得為身份不明的客戶提供服務或者與其進行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。
北京商報記者對比發(fā)現(xiàn)，《修訂草案征求意見稿》中，將適用金融機構(gòu)分為五大類，未將非銀行支付機構(gòu)單獨成列，但在細則中對非銀行支付機構(gòu)提出了多項要求，其中包括為不在本機構(gòu)開立賬戶的客戶提供支付交易處理達到一定金額的。
博通咨詢首席分析師王蓬博指出，在全球化背景下，中國積極履行國際反洗錢義務，也反映了監(jiān)管對金融安全與穩(wěn)定的重視?！掇k法》通過明確各類金融機構(gòu)在客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料及交易記錄保存等方面的具體要求，為金融機構(gòu)提供了操作指南，有助于提升整個行業(yè)的風險管理水平，也有助于加強金融機構(gòu)的合規(guī)性，減少洗錢、恐怖融資等非法活動的風險，進一步維護金融市場秩序和社會穩(wěn)定。
多項政策銜接填補空缺
根據(jù)《辦法》起草說明，《辦法》制定主要是為了貫徹落實《中華人民共和國反洗錢法》（以下簡稱《反洗錢法》）有關(guān)規(guī)定的要求，明確和細化金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存有關(guān)規(guī)定；做好反洗錢國際評估應對工作的要求；提高金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查工作有效性的需要。
《辦法》規(guī)范的主要內(nèi)容包括明確客戶盡職調(diào)查總體要求、完善客戶盡職調(diào)查具體要求、完善適用范圍等內(nèi)容，確保與《反洗錢法》相銜接。
在完善客戶盡職調(diào)查具體要求部分，人民銀行表示，一是結(jié)合當前金融業(yè)務實踐更新各金融行業(yè)客戶盡職調(diào)查的適用情形及措施；二是在法律規(guī)定基礎(chǔ)上，明確金融機構(gòu)與客戶業(yè)務存續(xù)期間的盡職調(diào)查要求；三是參照反洗錢國際標準，明確受益所有人、高風險國家（地區(qū)）和應加強監(jiān)控國家（地區(qū)）、外國政要和國際組織高級管理人員、代理行業(yè)務及類似業(yè)務、匯款業(yè)務等盡職調(diào)查有關(guān)要求。
值得一提的是，新的《反洗錢法》落地以來，人民銀行已有多項補充規(guī)定出爐。例如自 8 月 1 日開始生效的《貴金屬和寶石從業(yè)機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，也是為了加強和規(guī)范貴金屬和寶石從業(yè)機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資工作。更早一點，人民銀行還曾就《落實〈金融機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理辦法〉有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》《社會組織反恐怖融資管理辦法（修訂草案征求意見稿）》等公開征求意見。
王蓬博指出，多項細化新規(guī)也是落實《反洗錢法》的要求，同時，有效的反洗錢措施能夠幫助金融機構(gòu)識別并防范潛在的金融犯罪風險，為客戶提供更安全的服務環(huán)境。
在北京市社會科學院副研究員王鵬看來，《辦法》是反洗錢監(jiān)管體系的關(guān)鍵升級，通過細化六大類金融機構(gòu)義務，強化風險管控，有助于提升金融安全與國際競爭力，而多項政策銜接填補部分領(lǐng)域監(jiān)管空缺，形成完整監(jiān)管鏈條?！掇k法》落地有助于構(gòu)建安全、透明的金融體系，提升國際競爭力。金融機構(gòu)需主動適應，將合規(guī)融入戰(zhàn)略，實現(xiàn) " 合規(guī)創(chuàng)造價值 "。
北京商報記者 廖蒙
