2005 年 7 月 28 日，我國保險(xiǎn)業(yè)中第 79 家保險(xiǎn)企業(yè)——陽光財(cái)險(xiǎn)正式開業(yè)。那一年，中國汽車產(chǎn)量沖上 570 萬輛的關(guān)口，正式超越日本成為全球第二大汽車生產(chǎn)國。車輪上的中國，正以前所未有的加速度駛?cè)氍F(xiàn)代化快車道，而車輪下的風(fēng)險(xiǎn)，卻仍在依賴粗放式定價(jià)的 " 經(jīng)驗(yàn)法則 "。

這并非孤立的圖景。從 " 十一五 " 到 " 十四五 "，中國經(jīng)濟(jì)的二十年堪稱一部 " 壓縮式現(xiàn)代化 " 史詩：GDP 躍居世界第二，城鎮(zhèn)化率突破 60%，中產(chǎn)階層規(guī)模達(dá) 4 億 …… 當(dāng) 14 億人從 " 生存型社會 " 向 " 發(fā)展型社會 " 集體遷徙，風(fēng)險(xiǎn)的形態(tài)也在裂變——從溫飽時(shí)代的財(cái)產(chǎn)損失，到小康時(shí)代的健康焦慮，再到富裕時(shí)代的財(cái)富傳承與精神安頓。

然而，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)卻顯露出 " 時(shí)代錯(cuò)位 "：車險(xiǎn)定價(jià)依賴 " 噸位論英雄 "，健康險(xiǎn)同質(zhì)化泛濫，養(yǎng)老保障體系青黃不接 …… 一面是噴薄的需求，一面是僵化的供給——?dú)v史在 2005 年埋下伏筆：誰能重構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的邏輯，誰就握住了打開下一個(gè)二十年的鑰匙。

彼時(shí)，我國入世不久便向全球開放保險(xiǎn)市場，國際巨頭們虎視眈眈，相比之下內(nèi)資保險(xiǎn)業(yè)才剛剛起步，亟須有實(shí)力、有理想的先行者加入。

正是在這樣的時(shí)代褶皺里，一家名為 " 陽光 " 的險(xiǎn)企悄然啟程。它的二十年，恰是中國從 " 風(fēng)險(xiǎn)盲區(qū) " 走向 " 保障覺醒 " 的縮影。

一、走出一條獨(dú)特的創(chuàng)業(yè)之路

讓我們先把時(shí)鐘撥回 2004 年的那個(gè)春天。

2004 年 5 月，中國保監(jiān)會發(fā)布了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》，對此前《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》中尚未明確的問題進(jìn)行了補(bǔ)充和細(xì)化，并降低了外資保險(xiǎn)公司在中國開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的門檻。

這是中國履行加入 WTO 承諾的關(guān)鍵一步。早在 2001 年，國家便以保險(xiǎn)業(yè)作為金融開放突破口，主動引入國際巨頭——不僅是為兌現(xiàn)入世承諾，更是借外資的 " 鯰魚效應(yīng) " 倒逼行業(yè)加速變革。

當(dāng)年年末，監(jiān)管部門進(jìn)一步取消了外資險(xiǎn)企的地域限制，允許其在任何城市申請?jiān)O(shè)立機(jī)構(gòu)。閘門愈發(fā)開放，國際巨頭們帶著先進(jìn)的管理制度、精算技術(shù)以及龐大的資本實(shí)力蜂擁而至。而 2004 年末，我國保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模剛剛突破 1.1 萬億元人民幣，相當(dāng)于一家中大型國際險(xiǎn)企規(guī)模。

或許是感受到民族保險(xiǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)愈發(fā)嚴(yán)峻，張維功毅然放棄了耕耘 10 余年且看起來更加平穩(wěn)的道路，而是轉(zhuǎn)身投入充滿不確定性的創(chuàng)業(yè)浪潮。

這個(gè)決定即使放到現(xiàn)在來看可能都顯得 " 大膽 "、" 讓人難以理解 "，但張維功的目標(biāo)卻十分清晰 -- 創(chuàng)辦一家受人尊重的百年企業(yè)。而要做到這一點(diǎn)的前提是找到那條通向百年老店的路。

彼時(shí)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)辦無外乎有這么幾條路，要么是政府牽頭組建，要么和外資合營，要么是股東合議設(shè)立，但陽光另辟蹊徑，選擇純市場化創(chuàng)業(yè)的道路——在事前都不認(rèn)識股東的情況下，由創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)利用自籌資金，依靠市場化創(chuàng)業(yè)的方式尋找股東創(chuàng)立的。這種方式在互聯(lián)網(wǎng)也許并不鮮見，但在金融領(lǐng)域，則是前人未曾有過、后人到現(xiàn)在也未曾復(fù)制。

這種獨(dú)特還在于對價(jià)值觀的堅(jiān)守。張維功在選擇股東時(shí)強(qiáng)調(diào) " 以價(jià)值觀認(rèn)同為根本 "，要求股東不僅是財(cái)務(wù)投資者，還需認(rèn)同其 " 打造現(xiàn)代企業(yè)制度 " 的理念，希望股東與企業(yè)長期目標(biāo)一致。

為此，張維功歷時(shí) 8 個(gè)月橫跨 17 省談判 389 家企業(yè)，最終鎖定 5 大實(shí)力強(qiáng)勁的股東各出資 2 億，獨(dú)創(chuàng) " 股權(quán)分散無實(shí)控人 " 架構(gòu)。此舉打破了 " 一股獨(dú)大 " 魔咒，為后續(xù)敏捷決策與治理透明打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，成為抵御險(xiǎn)企常見治理風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。

二、非線性增長密碼在于創(chuàng)新

成立 23 個(gè)月，陽光財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)盈利；

成立 6 年，陽光人壽實(shí)現(xiàn)盈利；

成立 5 年，陽光保險(xiǎn)躋身 " 中國企業(yè) 500 強(qiáng) " 俱樂部；

......

單一節(jié)點(diǎn)的突破或許存在偶然，但當(dāng)連續(xù)跨越不同發(fā)展周期，描繪出一幅非線性增長的圖景時(shí)，其核心驅(qū)動力已清晰浮現(xiàn)：那是來自對風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)的洞察以及對創(chuàng)新力量的融合。

更深層次來看，那是張維功賦予陽光的獨(dú)特稟賦：農(nóng)民心態(tài)和工匠精神。說白了，就是沉下心來，以農(nóng)民種莊稼的心態(tài)，一步一個(gè)腳印地做業(yè)務(wù)；以匠人精益求精的準(zhǔn)則，一遍遍打磨產(chǎn)品服務(wù)，追求完美。

陽光財(cái)險(xiǎn)剛剛成立之時(shí)，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)尚處在野蠻生長時(shí)期，汽車保有量持續(xù)增加，但車險(xiǎn)定價(jià)問題沒能同步迭代更新，行業(yè)困于 " 噸位論英雄 " 的粗放定價(jià)模式。盡管，保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員可以依靠向大噸位車輛收取保費(fèi)而搶占市場，但其中蘊(yùn)含的承保風(fēng)險(xiǎn)未被充分挖掘。

經(jīng)過縝密的市場調(diào)研，陽光財(cái)險(xiǎn)創(chuàng)新性提出 " 紅黃藍(lán) " 模式，即通過對車輛種類與開車的人進(jìn)行細(xì)分，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，同時(shí)給機(jī)構(gòu)和營銷人員匹配不同的激勵(lì)政策，促使?fàn)I銷人員把目標(biāo)聚焦到價(jià)值業(yè)務(wù)身上，這也是陽光財(cái)險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)快速盈利的關(guān)鍵。

不止如此，2009 年陽光財(cái)險(xiǎn)還在 " 紅黃藍(lán) " 模式的基礎(chǔ)上，研發(fā)出了中國財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)第一張 " 車險(xiǎn)生命表 "，打破行業(yè)粗放定價(jià)的慣例。隨著 AI、大數(shù)據(jù)等技術(shù)不斷發(fā)展，" 車險(xiǎn)生命表 " 進(jìn)一步升級形成 " 車險(xiǎn)智能生命表 "，實(shí)現(xiàn) " 一人一車一價(jià) "，提升了車險(xiǎn)定價(jià)的精準(zhǔn)性，為車險(xiǎn)業(yè)務(wù)良性發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

值得一提的是，陽光財(cái)險(xiǎn)還著眼于源頭處開創(chuàng) " 伙伴行動 " 風(fēng)險(xiǎn)減量模式，幫助客戶識別潛在風(fēng)險(xiǎn)，制定個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)防控方案，并依托科技工具實(shí)時(shí)防控風(fēng)險(xiǎn)狀況，推動自身從單純的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)商。

當(dāng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)完成風(fēng)險(xiǎn)管理的范式重構(gòu)時(shí)，陽光人壽依靠產(chǎn)品設(shè)計(jì)將龐雜的保障需求，轉(zhuǎn)化為清晰的解決方案。

其獨(dú)創(chuàng)的 " 三五七 " 產(chǎn)品體系，通過對數(shù)萬人的深度調(diào)研，回答了 " 人的一生需要幾張保單 " 這一難題。其將人的生命周期切割為三層遞進(jìn)式結(jié)構(gòu)，并配以相適應(yīng)的保險(xiǎn)方案：" 三張保單 " 錨定成年人的傷殘亡、健康與養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)；" 五張保單 " 延伸至子女健康與教育儲備；" 七張保單 " 層面則可解決資產(chǎn)保全與代際傳承問題。

可以看到，陽光保險(xiǎn)的每一次突破，都不是靈光乍現(xiàn)，而是基于扎實(shí)調(diào)研而來的持續(xù)創(chuàng)新，也是基于對風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)的洞察，這種創(chuàng)造力不斷突破自身邊界。

三、從 " 風(fēng)險(xiǎn)管理者 " 到 " 社會價(jià)值整合者 "

當(dāng)自身發(fā)展步入正軌并越走越穩(wěn)的時(shí)候，陽光保險(xiǎn)將目光投向更深遠(yuǎn)的社會命題——如何將企業(yè)價(jià)值鏈融入國家發(fā)展脈絡(luò)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值與社會價(jià)值的共生共振。

某種程度上說，提升員工的幸福指數(shù)是企業(yè)實(shí)現(xiàn)社會價(jià)值最近的途徑。" 不要向員工要忠誠，要多想能為員工做什么。" 張維功的這句名言在員工父母贍養(yǎng)津貼制度中得到了充分體現(xiàn)。

該制度主要為入職三年以上、且父母年齡符合條件的員工提供月度父母贍養(yǎng)津貼，通過將家庭單元納入福利設(shè)計(jì)，陽光保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上構(gòu)建起企業(yè)代際養(yǎng)老的模式范本，在 "421" 家庭結(jié)構(gòu)普遍化、老齡化、少子化的時(shí)代背景下，緩解眾多員工家庭的贍養(yǎng)焦慮。自 2010 年起實(shí)施的父母贍養(yǎng)津貼已惠及超過 7 萬名員工父母。

這種對社會價(jià)值的重視也由內(nèi)往外逐步擴(kuò)散，并在踐行金融 " 五篇大文章 " 等方方面面得以體現(xiàn)。

科技金融方面，陽光保險(xiǎn)持續(xù)強(qiáng)化科技保險(xiǎn)服務(wù)，增強(qiáng)企業(yè)對新型技術(shù)投入的信心，持續(xù)加大對科技創(chuàng)新、先進(jìn)制造業(yè)的保障力度，著力促進(jìn)一批戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。加大對國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的投資力度，以金融活水滋養(yǎng)科技創(chuàng)新 " 種子 "。2024 年，陽光保險(xiǎn)為科創(chuàng)類企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障約 413 億元。

綠色金融領(lǐng)域，陽光保險(xiǎn)則通過資負(fù)兩端共振的方式展現(xiàn)出資本向善的價(jià)值底色。資產(chǎn)端，陽光保險(xiǎn)積極響應(yīng)雙碳目標(biāo)，大力投資節(jié)能環(huán)保、清潔能源、生態(tài)環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施綠色升級等產(chǎn)業(yè)方向，2024 年綠色投資金額超 200 億元；負(fù)債端，通過創(chuàng)新開發(fā)林木臺風(fēng)氣象指數(shù)保險(xiǎn)、水產(chǎn)生態(tài)養(yǎng)殖險(xiǎn)等綠色產(chǎn)品，2024 年陽光保險(xiǎn)為近 250 萬企業(yè)及個(gè)人提供綠色保險(xiǎn)保障近 16 萬億元，提供賠款支持約 52 億元。

普惠金融同樣傳遞了陽光保險(xiǎn)的溫暖力量。陽光保險(xiǎn)積極響應(yīng)國家政策號召和監(jiān)管要求，深入基層，貼近市場，不斷拓寬保險(xiǎn)服務(wù)區(qū)域、領(lǐng)域和群體，推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化、簡單化，持續(xù)提供有溫度、有力度、有廣度的普惠金融服務(wù)，提升服務(wù)便利性。2024 年，陽光保險(xiǎn)提供各類普惠保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障 33.6 萬億元，支付賠款 60.6 億元。

養(yǎng)老金融是陽光保險(xiǎn)社會價(jià)值的核心試驗(yàn)場。產(chǎn)品端，陽光保險(xiǎn)積極參與第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，不斷豐富稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足客戶多元化養(yǎng)老產(chǎn)品需求。目前陽光人壽已開發(fā)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、長期人壽保險(xiǎn)、長期年金保險(xiǎn)產(chǎn)品等，更好地滿足人民群眾養(yǎng)老保障和財(cái)富管理需求。同時(shí)積極響應(yīng)稅優(yōu)健康險(xiǎn)政策，開發(fā)上市包括稅優(yōu)定期重疾險(xiǎn)、稅優(yōu)醫(yī)療險(xiǎn)和稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)等在內(nèi)的稅優(yōu)政策產(chǎn)品，持續(xù)豐富稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品供給。服務(wù)端，陽光保險(xiǎn)還積極構(gòu)建具有自身特色的養(yǎng)老服務(wù)體系，涵蓋機(jī)構(gòu)養(yǎng)老及居家養(yǎng)老多個(gè)渠道，旨在促進(jìn)完善社會保障體系，以全鏈條的養(yǎng)老服務(wù)、全方位的貼心守護(hù)助力健康中國戰(zhàn)略落到實(shí)處。

陽光保險(xiǎn)的社會價(jià)值實(shí)踐從來不是孤立的碎片。它以金融為針線，將員工關(guān)懷、養(yǎng)老保障、鄉(xiāng)村振興與綠色發(fā)展編織成網(wǎng)，推動自身從單純的 " 風(fēng)險(xiǎn)管理者 " 向 " 社會價(jià)值整合者 " 躍升。

四、結(jié)語

二十年間，從單一的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，到如今為億萬客戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)絡(luò)的綜合金融集團(tuán)，陽光保險(xiǎn)的成長軌跡，恰是中國保險(xiǎn)業(yè)在時(shí)代浪潮中破浪前行的縮影。

陽光保險(xiǎn)用二十年證明了，真正的行業(yè)先行者，光會算保單的賬還不夠，得看懂時(shí)代前進(jìn)的方向；光盯著財(cái)務(wù)數(shù)字也不行，得把社會責(zé)任真真切切扛在肩上。

站在新的二十年起點(diǎn)，中國社會的風(fēng)險(xiǎn)圖譜仍在持續(xù)演化，老齡化、雙碳目標(biāo)、共同富裕等時(shí)代命題都在呼喚更具前瞻性的保障方案，需要更多像陽光保險(xiǎn)這樣具備打破常規(guī)勇氣、持續(xù)創(chuàng)新韌勁和社會擔(dān)當(dāng)自覺的實(shí)踐者站出來，為現(xiàn)代化之路增添動能。