點(diǎn)擊上方關(guān)注 "保險(xiǎn)八卦女"，

由業(yè)界賊有良心的八卦姐打造。

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微信改版后找不到美膩專(zhuān)業(yè)的八卦姐？

表急，這樣做，我們就不會(huì)走散在茫茫人海了：

點(diǎn)擊標(biāo)題下面藍(lán)色的 " 保險(xiǎn)八卦女 "，

-> 點(diǎn)擊右上角 "..."-> 點(diǎn)選 "設(shè)為星標(biāo)★"。

接上篇。

《關(guān)于加強(qiáng)萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》出來(lái)以后，討論得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的，其中一個(gè)很大的話題就是圍繞 " 最低保證利率可調(diào)整 "，以及存量保單的處理。

既如此，八卦姐也趁熱再認(rèn)真學(xué)習(xí)了一下各家說(shuō)法，并翻閱了一些 " 古早 " 保險(xiǎn)，在勞動(dòng)節(jié)前再跟大家分享一下。

備注：標(biāo)紅的為《通知》原文摘錄內(nèi)容。

by 馬不停蹄的八卦姐

關(guān)于最低保證利率可調(diào)整

再看一下官方是怎么描述最低保證利率的：

保單賬戶價(jià)值提供最低收益保證，最低保證利率不得為負(fù)。

保險(xiǎn)公司為強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理、保障客戶長(zhǎng)期利益，可以對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)最低保證利率設(shè)置保證期間，保證期滿以后可以合理調(diào)整最低保證利率。保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售此類(lèi)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)向客戶充分提示風(fēng)險(xiǎn)，在調(diào)整最低保證利率時(shí)應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知調(diào)整原因并做好客戶服務(wù)。

關(guān)鍵詞，我用紅底白字標(biāo)記出來(lái)了：

可以對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)最低保證利率設(shè)置保證期間

保證期滿以后可以合理調(diào)整最低保證利率

在調(diào)整最低保證利率時(shí)應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知調(diào)整原因并做好客戶服務(wù)

所以，重點(diǎn)來(lái)了：

可以調(diào)，不是必須調(diào)；如果要調(diào)，必須設(shè)置保證期間，保證期滿之后才可以調(diào)，保證期間之內(nèi)是不能調(diào)的；如果要調(diào)整，要及時(shí)告知客戶。

以上，是政策給予保險(xiǎn)公司在設(shè)置最低保證利率方面一些靈活性和主動(dòng)權(quán)，保險(xiǎn)公司可以選擇設(shè)置或不設(shè)置。而且，即使設(shè)置了調(diào)整的權(quán)利，在實(shí)際保單存續(xù)過(guò)程中，也有可能不調(diào)整。

為此，八卦姐翻出了兩個(gè) " 古早 " 萬(wàn)能險(xiǎn)。

第一個(gè)為 old seven 中的一家，2006 年的一款萬(wàn)能險(xiǎn)（關(guān)鍵詞 " 得意理財(cái) "），對(duì)于萬(wàn)能保證利率的約定是這樣的：

投保時(shí)，最低保證利率為 2.5%，約定 5 年后可以重新確定。八卦姐去查了也問(wèn)了，目前這個(gè)產(chǎn)品的保證利率仍為 2.5%，并沒(méi)有做出實(shí)質(zhì)性的調(diào)整。

這就很好地詮釋了我上面說(shuō)的，保險(xiǎn)公司可以調(diào)整，但不一定調(diào)整。

還有另外一家合資公司，則是這樣約定的，該產(chǎn)品（關(guān)鍵詞 " 創(chuàng)富贏家 "）的上市時(shí)間為 2009 年，對(duì)于保證利率的約定是這樣的：

按理來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品現(xiàn)在的保證利率應(yīng)該為 1.45%，但是八卦姐問(wèn)了一下內(nèi)部人士，目前這款產(chǎn)品的實(shí)際保證利率，依然為 2.5%（原因么，省略一萬(wàn)字，自行想象 ~~~）。

所以，從可以調(diào)整到實(shí)際發(fā)生，隔的可能是金融街到陸家嘴的距離。

所以，雖然本次《通知》給了保險(xiǎn)公司在最低保證利率上一定的靈活性，但是大家大可不必糾結(jié) " 調(diào)整 " 二字。

如果還不放心，可以參考早年的某些重疾險(xiǎn)，條款中包含了 " 費(fèi)率可調(diào) " 的權(quán)利，但是在重疾發(fā)生率惡化的這些年，并沒(méi)有公司實(shí)際調(diào)整費(fèi)率，而是默默自行吸收了。

況且，假如真的設(shè)置了調(diào)整機(jī)制，那既可能調(diào)低，也可能調(diào)高。畢竟，一輩子長(zhǎng)著呢，我們還會(huì)經(jīng)歷下一個(gè)經(jīng)濟(jì)上行周期。

另外，這里還有一個(gè)大家更為關(guān)注的問(wèn)題，就是存量保單，留言區(qū)清一色都是這個(gè)問(wèn)題：

如圖中回復(fù)，存量保單我覺(jué)得不可能調(diào)整，畢竟，合同里白紙黑字規(guī)定好了，沒(méi)有任何一條法律法規(guī)支持對(duì)它進(jìn)行調(diào)整，所以不用擔(dān)心，拿在手里妥妥的（若真要?jiǎng)永腺~戶的保證利率，那就是動(dòng)保險(xiǎn)邏輯和信任的根本了，現(xiàn)在不要操這個(gè)心）。

與其擔(dān)心將來(lái)新產(chǎn)品的最低保證利率，不如關(guān)心怎么利用現(xiàn)在的產(chǎn)品和規(guī)則，稍加利用一下。

這里，就要絲滑地轉(zhuǎn)入追加保費(fèi)的部分。

關(guān)于追加保費(fèi)

對(duì)于追加保費(fèi)，《通知》中規(guī)定：

如合同約定可以追加保費(fèi)，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品條款中明確追加保費(fèi)的條件。

目前大多數(shù)在售的產(chǎn)品，在條款中基本不會(huì)明示追加保費(fèi)的條件，而是非?；\統(tǒng)地說(shuō)一下，以 " 屆時(shí)規(guī)定為準(zhǔn) "，如下圖：

但是比起將來(lái)如何追加，大家可能更關(guān)心，如何利用現(xiàn)在的規(guī)則和利率，追加一部分資金，能獲得相對(duì)較高較穩(wěn)定的收益。

這個(gè)問(wèn)題，坐擁 N 款萬(wàn)能險(xiǎn)的八卦姐就最有發(fā)言權(quán)了。

上圖：

注：這幾個(gè)產(chǎn)品都不收保單管理費(fèi)和其他費(fèi)用

然后敲黑板，講重點(diǎn)（非常重要?。。。?/p>

看最低保證利率：如今的形勢(shì)下，誰(shuí)也不能保證，某一天萬(wàn)能的結(jié)算利率很可能會(huì)和最低保證利率齊平，所以這個(gè)最低保證利率，肯定要看，八卦姐的這四款產(chǎn)品中，除了 C 是 3.0%，其他的都是 2.0%，那是不是把錢(qián)追加到 C 賬戶里最劃算呢？別急，往下看。

看最新結(jié)算利率，這四款產(chǎn)品中，D 產(chǎn)品的結(jié)算利率最高，為 3.1%，C 的結(jié)算利率和保證利率一致，為 3.0%，A 和 B 都不到 3%，看到這里，也不能得出結(jié)論，錢(qián)到底放哪個(gè)產(chǎn)品更好，因?yàn)檫@只是收益端，還要看費(fèi)用端。

再看更重要的前端費(fèi)用，ACD 的初始費(fèi)用都是確定的，分別為 1% 和 3%，但是這時(shí)候出現(xiàn)了一批黑馬，就是 B，早年的附加萬(wàn)能，雖然條款中對(duì)于初始費(fèi)用的約定最高可以為 3.0%，但是現(xiàn)在不收，相當(dāng)于追加的錢(qián)可以 100% 進(jìn)入賬戶增值，說(shuō)到這里，B 其實(shí)已經(jīng)勝出了，但還是請(qǐng)繼續(xù)往下看。

關(guān)于后端費(fèi)用，也就是部分領(lǐng)取 / 退保費(fèi)用，雖然各家公司根據(jù)年份收的費(fèi)用不一致，但都在第六年之后將為 0（注意，這個(gè)是跟保單年度走的，而不是根據(jù)你錢(qián)追加進(jìn)去的年份，這點(diǎn)非常重要?。素越愕倪@些保單，全都過(guò)了第五年了，所以對(duì)于我來(lái)說(shuō)，這部分費(fèi)用，都是 0。

補(bǔ)充一個(gè)點(diǎn)，B 保單對(duì)于初始費(fèi)用和部分領(lǐng)取費(fèi)用，都是在條款中約定了最高上限，但當(dāng)時(shí)和目前的實(shí)際收費(fèi)情況，是通過(guò)保險(xiǎn)單另行約定的，如下：

現(xiàn)在，答案就呼之欲出了，B 勝出

但，這只是理論層面的勝出，產(chǎn)品再好，萬(wàn)一不讓追加，或者有很多限制，那不是竹籃打水一場(chǎng)空。比方 C，前幾天發(fā)通知停止追加。

但是 B 這個(gè)產(chǎn)品，就好在實(shí)操層面沒(méi)有限制，且操作也非常簡(jiǎn)便，APP 一鍵追加或提取。

給大家看看我去年的記錄：

可以看到，追加保費(fèi)和部分提取的費(fèi)用都為 0，相當(dāng)于前后端都沒(méi)有費(fèi)用，當(dāng)時(shí)的 50 萬(wàn) " 巨資 " 不是發(fā)來(lái)橫財(cái)，正是重疾理賠金，據(jù)說(shuō)還引起了合規(guī)部門(mén)的關(guān)注，以為這個(gè)客戶要 money laundry 還是什么的，實(shí)際上，無(wú)非是取之于保險(xiǎn)公司、用之于保險(xiǎn)公司而已。

你以為到這里就結(jié)束了嗎，NO NO NO ，八卦姐又開(kāi)始思索了，雖然這個(gè)產(chǎn)品勝出了，但是萬(wàn)一將來(lái)利率再下行，公司要進(jìn)行管控了，那我不是失去這個(gè) " 小金庫(kù) " 了，畢竟，合同中是約定了可以收取較高的初始費(fèi)用的。

那這里又要補(bǔ)充一個(gè)細(xì)節(jié)了，條款還約定，如果要進(jìn)行調(diào)整，會(huì)提前三個(gè)月通知客戶，還是書(shū)面通知。如果真的到了那一天，那八卦姐一定趁機(jī)再追加一點(diǎn)錢(qián)進(jìn)去

再來(lái)，現(xiàn)在反過(guò)頭來(lái)看，前幾天還是應(yīng)該在 C 賬戶追加一下，畢竟 1% 的初始費(fèi)用和 3% 的最低保證利率之下，還是有 2.0% 的空間。

但是現(xiàn)在說(shuō)啥也晚了，只能希望 B 產(chǎn)品保持優(yōu)良傳統(tǒng)，盡量延遲上面說(shuō)的通知書(shū)的到來(lái)。

最后，如果你也和八卦姐一樣，有好幾個(gè)萬(wàn)能賬戶，除了看上面的這些細(xì)節(jié)之外，還要看一下結(jié)算利率的長(zhǎng)期穩(wěn)定性（唉，為了這點(diǎn)錢(qián)，也真是不容易 ~~）。

最后的最后，萬(wàn)能險(xiǎn)雖好，卻不是你的保命錢(qián)和養(yǎng)老錢(qián)。即便它能短期滿足你的一些儲(chǔ)值要求，也不要忽略了年金和壽險(xiǎn)。

保險(xiǎn)八卦女

二十余年保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)，只為你推薦最合適最值得買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，少走冤枉路。

勾搭八卦姐：baguajiejie