4 月 23 日，水滴保聯(lián)合君龍人壽正式發(fā)布 " 健康投保價(jià)低、帶病可買可賠 " 的高性價(jià)比長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)—— " 大力水手 "，該產(chǎn)品不僅為健康人群提供了低價(jià)方案，針對(duì)帶病人群更是大幅降低投保門檻，核保尺度突破歷史，率先將甲狀腺結(jié)節(jié) 4a 級(jí)、乙肝大三陽(yáng)等 19 種傳統(tǒng)拒保疾病納入可承保范圍，并創(chuàng)新推出 " 動(dòng)態(tài)健康激勵(lì)機(jī)制 "，重疾保額有機(jī)會(huì)二次增額 10%，或直接降費(fèi)。目前，大力水手已在水滴保、深藍(lán)保、學(xué)霸說(shuō)保、奶爸說(shuō)保等平臺(tái)上線推廣。
健康人群費(fèi)用更低，甲狀腺結(jié)節(jié) 4a、乙肝大三陽(yáng)、痛風(fēng)等超 50 種疾病核保更友好
面向健康人群，" 大力水手 " 具備更有競(jìng)爭(zhēng)力的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)。以 30 歲身體健康的女性為例，基礎(chǔ)責(zé)任購(gòu)買 50 萬(wàn)保額，保到 70 周歲，分 30 年繳費(fèi)，每年的費(fèi)用僅需 3400 元，如果選擇 30 萬(wàn)保額，其他條件不變，每年的保費(fèi)為 2040 元。
面向帶病人群，" 大力水手 " 在保障責(zé)任上突破了長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)核保歷史，乙肝大三陽(yáng)、類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎等 19 種傳統(tǒng)拒保疾病也可投保，甲狀腺結(jié)節(jié) 4a 級(jí)、痛風(fēng)等 35 種疾病核保尺度大幅放寬。25 歲的張女士（化名）患有乙肝大三陽(yáng)，想為自己規(guī)劃一份重疾保障，但苦于無(wú)險(xiǎn)可投，直到通過(guò) " 大力水手 " 獲得人生第一份重疾險(xiǎn)，" 終于可以安心了 "，張女士說(shuō)到。
水滴?？偨?jīng)理冉偉介紹：水滴保在過(guò)往的服務(wù)中發(fā)現(xiàn)，咨詢長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的用戶中，大約有三分之一因?yàn)榻】登闆r而被拒之門外。然而，我國(guó)患有高血壓、肥胖、高尿酸、糖尿病、甲乳肺結(jié)節(jié)等帶病人口數(shù)量已經(jīng)達(dá)到 4 億，這部分人群的保障需求又是十分迫切的。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020 年我國(guó)帶病人群全年醫(yī)療花費(fèi)高達(dá) 2.5 萬(wàn)億至 3 萬(wàn)億元，保費(fèi)卻僅占整體健康險(xiǎn)保費(fèi)的 6%，是整個(gè)行業(yè)必須直面的責(zé)任缺口，也是 " 大力水手 " 誕生的原點(diǎn)。
創(chuàng)新動(dòng)態(tài)保障激勵(lì)：重疾保額可二次增額 10%，符合條件直接降費(fèi)
除核保突破外，" 大力水手 " 開(kāi)創(chuàng)性地引入健康管理互動(dòng)機(jī)制，隨著用戶健康狀態(tài)的改善，保險(xiǎn)責(zé)任及保費(fèi)可以動(dòng)態(tài)調(diào)整：若健康體投保，且兩年后體檢仍符合標(biāo)準(zhǔn)，重疾保額自動(dòng)提升 10%；如果帶病體用戶兩年后體況改善至標(biāo)準(zhǔn)，可降低保費(fèi)或恢復(fù)被除外的保障。
以甲狀腺結(jié)節(jié) 4a 級(jí)用戶為例，傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)通常直接拒保，大力水手則可支持 " 除外承保 "（即甲狀腺相關(guān)重疾不保，其他疾病可正常賠付），如兩年后用戶體檢指標(biāo)符合要求，則可以正常承保，即甲狀腺相關(guān)重疾也可正常賠付。
" 這打破了保險(xiǎn)業(yè)‘投保即終點(diǎn)’的傳統(tǒng)邏輯。" 君龍人壽總經(jīng)理助理趙建林表示，" 我們?yōu)?‘大力水手’ 配備了全方位的健康服務(wù)矩陣，重點(diǎn)打造了‘主動(dòng)式健康管理’ 和 ‘多病種早篩’ 兩大核心服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶健康數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)與干預(yù)，將健康管理從 ‘事后補(bǔ)救’ 轉(zhuǎn)變?yōu)?‘事前預(yù)防’，幫助用戶實(shí)現(xiàn)‘早診、早治、早康復(fù)’。"
AI 助力重疾險(xiǎn)擴(kuò)容，水滴保用科技助推 4 億帶病用戶 " 有?？舍t(yī) "
冉偉表示，水滴保在服務(wù)中發(fā)現(xiàn)，帶病體用戶身體條件相對(duì)復(fù)雜 ，核保流程耗時(shí)長(zhǎng)，單均成交周期約達(dá)到健康體保單的 3 倍。為更好提升帶病用戶購(gòu)險(xiǎn)的流暢度，" 大力水手 " 歷經(jīng) 1 年多時(shí)間精心打磨核保規(guī)則，最終實(shí)現(xiàn)智能核?？梢越鉀Q 500 多種疾病的告知，90% 以上健康告知問(wèn)題可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)核保結(jié)論輸出。并同步搭配專屬人工核保團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)復(fù)雜問(wèn)題當(dāng)天反饋，最快 3 個(gè)工作日即可出具核保結(jié)論，最大限度地縮短用戶核保等待時(shí)間。
在 AI 賦能下，水滴?；诙嗄晷袠I(yè)實(shí)踐，依托長(zhǎng)期積累的保險(xiǎn)預(yù)核保、疾病協(xié)賠、健康增值服務(wù)等豐富的數(shù)據(jù)集，聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出了多款覆蓋慢病人群的醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，能夠?yàn)楫a(chǎn)品設(shè)計(jì)提供更多維度的參考，更好地把握風(fēng)控。
目前，水滴保累計(jì)上線 40 余款帶病體創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，并推出多款行業(yè)首創(chuàng)產(chǎn)品。包括，行業(yè)首款免健告且保證續(xù)保 5 年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) —— " 全醫(yī)保 · 免健告醫(yī)療險(xiǎn) "，行業(yè)首款三高三結(jié)節(jié)可?？少r的互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)—— " 易生守護(hù) " 重疾險(xiǎn)，行業(yè)首款白血病復(fù)發(fā)險(xiǎn)—— " 水滴髓無(wú)憂 "，行業(yè)首款 " 免健告 " 重疾險(xiǎn)——水滴藍(lán)海系列重疾險(xiǎn)等。截至 2024 年第四季度，水滴保帶病體系列產(chǎn)品貢獻(xiàn)的首年規(guī)模保費(fèi)已經(jīng)突破 2 億元。
冉偉表示：" ‘大力水手’的誕生不僅是一次面向帶病人群的產(chǎn)品創(chuàng)新，更是撬動(dòng)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)不斷進(jìn)化升級(jí)的星星之火。未來(lái)十年，保險(xiǎn)行業(yè)的更大藍(lán)海不是爭(zhēng)奪健康人群，而是學(xué)會(huì)與不完美共處，水滴保期待與保險(xiǎn)同仁攜手，讓帶病人群也有機(jī)會(huì)獲得更好的保障。"
